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“智能存款”成为揽储大战“黑马”

时间:2018年12月25日    热线:0311-85290821   来源:河北新闻网

  □刘向燔

  临近年终,银行间的揽储大战已悄然上演,与往年不同的是,今年民营银行成为“黑马”,一批智能存款产品横空出世,多数年化利率可达4%,远高于传统存款产品。截至目前,包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等多家民营银行正在发行此类智能存款产品。

  “我最近在京东金融购买了一款银行的智能存款产品,最长可持有5年,满期利息4.8%,提前支取的话也有4.3%,而且能随时提前支取,我觉得挺划算的。”省会市民李女士告诉笔者,有朋友向她推荐了民营银行推出的这款产品后,她将原本放在余额宝的1万余元流动资金都购买了智能存款,“现在余额宝的收益率已跌至2.5%左右,实在太低了。”实际上,因为收益率较高,投资门槛很低,加之流动性也不错,与李女士一样被智能存款打动的人不在少数。

  智能存款是何方神圣?一位民营银行人士解释,智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务,既有活期的灵活性,又有定期的高收益,随存随取、利息大多能达到4%以上。

  笔者调查发现,推出智能存款产品的多为民营银行。据不完全统计,目前已有微众银行、网商银行、富民银行、湖南三湘银行等不下10家民营银行推出了智能存款产品,其存款利率大多高于传统银行的理财产品收益率,在4.5%-4.8%之间。以微众银行的“智能存款+”为例,该产品50元起存,当日起息,不限额度。存款时间在1个月以内,存款利率按照2.8%计算;1-3个月利率为4%;3-6个月利率为4.3%;6个月-1年利率为4.4%;1年-5年利率则为4.5%。该产品支持全部或部分金额提前支取,不限次数,取出本金及利息实时到账。

  可以说,智能存款的灵活性堪比活期存款,但其收益率为什么会这么高?资金安全吗?

  笔者对民营银行“智能存款”进行梳理发现,“智能存款”分两类:一种是以微众银行“智能存款+”、苏宁银行“升级存”为代表的用户直接与银行产生关系的存款。另一种是以富民银行“富民宝”、蓝海银行“蓝宝宝”等为代表的底层资产为存款类产品。

  有分析师表示,这种所谓的智能存款,实际上并不是普通的存款,而是可以将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后,实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池,因此投资者一买入就能确定利息。如果投资者提前支取,银行会将此收益权转让给合作的第三方金融服务机构,让客户提前拿到本金和收益,全部资金到期后,银行再将部分定期存款利息分给第三方机构。

  笔者致电多家推出智能存款产品的民营银行,客服人员介绍,这些智能存款产品均属于银行存款,是没有投资风险的,并且受存款保险条例保护,投资者可以在50万元额度内100%赔付。

  专家指出,目前民营银行的业务大多通过网络办理,店面成本、人工成本节省了不少。同时,多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务,因此这类智能存款能让银行锁定定期存款,从而支持贷款资金,这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。

编辑:【陈昊】
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